Cara Buat Refinance Rumah

Baiklah, tempoh hari kami ada membincangkan tentang cara atau prosedur untuk beli rumah. Kali ini kami kembangkan lagi tajuk tersebut yang mana kami ingin berkongsi pula serba sedikit mengenai pembiayaan semula perumahan atau kata lainnya “refinance rumah”.

Tajuk hari ini khas bagi sesiapa yang sudah pun memiliki rumah sendiri. Bagi yang belum tu, cepat-cepatla beli rumah ye sementara umur anda masih lagi muda. Kalau dah tua nanti, dah tak dapat lagi nak buat pembiayaan yang lama untuk kurangkan faedah. Akhirnya nanti, anda terpaksamembayar mahal setiap bulan kepada bank. Baiklah, secara asasnya, ada 3 tujuan yang biasa kami dengar tentang pembiayaan semula rumah ini :

Nak kurangkan bayaran bulanan

Nak dapatkan duit samada untuk buat renovation, setelkan hutang dan sebagainya.

Ada offer baru dari bank yang lebih bagus dari pembiayaan sekarang.

Tetapi, yang selalu kita dengar golongan yang biasa buat refinance ini, adalah terdiri daripada golongan dari a) dan b) tadi. Baiklah, sebelum nak refinance rumah, kita sendiri perlu tahu apa tujuan sebenarnya apabila mahu buat pembiayaan semula rumah ini. Ramai yang buat silap dengan refinance rumah disebabkan untuk mendapatkan duit semata dan kemudian beli barang-barang yang tidak perlu atau maksudnya berjoli. Ini selalu yang kami nampak pada kebanyakan orang. Namun, terpulanglah. Sendiri punya duit, pandai-pandaila uruskan bukan. Terpulang. Nak cakap banyak, masing-masing dah besar.

Okey……setelah anda dah tahu apa tujuan anda nak buat refinance ini, barulah kita pergi “jalan-jalan” dulu ke setiap bank untuk mendapatkan pilihan tawaran yang terbaik. Bersesuaian dengan kehendak dan tujuan kita tadi. Lain bank, lain kadar faedah serta keistimewaannya. Namun, apa yang penting adalah anda mestilah mencari tawaran yang terbaik bersesuaian dengan apa tujuan anda. Ada beberapa perkara penting yang perlu anda ambil tahu sebelum membuat pembiayaan semula ini.

Di antaranya ialah:

1) Maklumat Kediaman:

Alamat rumah dan jenis hartanah .

Keluasan tanah .

Build up area@Keluasan Dibina

Freehold@ leased hold

Ada pernah buat Renovation & Kos

Jumlah Pinjaman Sebelum Ini

Jangkamasa Pinjaman.e.g 25 tahun

Bayaran bulanan pinjaman

Tarikh pembayaran pinjaman pertama

Jangkamasa Lock-In

Harga Semasa Kediaman

2) Parameter Pembiayaan

Pembiayaan 80%@90% pada harga semasa

Faedah pembiayaan yang ditawarkan

Jumlah bayaran bulanan maksimum

Jangkamasa pembiayaan.e.g 20 tahun@25 tahun@30 tahun

Jenis Pembiayaan-Flexi Konvensional@Fixed Islamik

Jangkamasa Lock-Down.Kebiasaannya adalah 3 hingga 5 tahun

Kemudahan Pembayaran Awal(samada tidak dikenakan penalty dan kadar faedah berkurangan)

Faedah Daily Rest@Monthly Compounded

Zero move in cost atau Non Zero move in cost

Baiklah, apabila anda sudah sudah tahu maklumat dan parameter pembiayaan seperti di atas tadi, adalah lebih baik anda meminta quote harga kepada sebanyak bank yang boleh. Selidik quote tersebut dengan teliti dan sebaiknya.Jangan tandatangan apa-apa lagi pada waktu ini. Setelah itu, pilih 3 yang terbaik dan isi borang serta hantarkan kepada bank-bank berkenaan. Setelah mendapatkan offer letter dari pihak bank, jangan tandatangan lagi. Gunakan offer letter tersebut untuk counter offer dari bank-bank yang terdiri dari 3 yang terbaik tadi. Ini adalah trick untuk mendapatkan lebih banyak faedah seperti kadar faedah yang lebih rendah serta fleksibiliti pembayaran.

Selepas anda sudah memilih dengan tawaran yang paling terbaik tadi, barulah anda boleh menandatangani perjanjian. Dan jangan lupa, sering kami ingatkan di sini bahawa klausa perjanjian perlulah dibaca dengan teliti. Ramai yang ambil mudah benda-benda ini. Almaklumlah tebal bebenor, sampai naik rimas pula nak kaji selai-selai kan? Tapi benda ini penting. Ada klausa-klausa perjanjian tertentu yang perlu diambil perhatian seperti penyelesaian awal.

Ada sesetengah bank menawarkan penyelesaian awal tanpa dikenakan faedah atas jumlah pinjaman dan ada juga yang tidak menawarkan fleksibiliti berikut. Jadi, itu adalah contoh yang perlu anda ambil perhatian. Berikut di bawah juga diberikan jenis-jenis pembiayaan perumahan yang biasa terdapat di bank-bank di Malaysia. Maaf, ianya dalam bahasa Inggeris. Ada lebih baik kami tuliskan ia begitu kerana rasanya ia lebih mudah faham dari terma bahasa Melayu.

TERM LOAN (TL) FEATURES

1. Traditional Basic Home Loan
2. Amortizing (Reducing) based on loan tenure.
3. No withdrawal allow
4. Pre-Payment allows for completed property.
5. Semi-Annual/Annual Home Loan Statement given.
6. Must Discharge from Bank upon full settlement.
7. Suitable for Fixed income earner (Employment) with minimal saving surplus.
8. No Monthly Maintenance Charges
9. Daily Rest Calculation* – subject to bank’s packages offered (Not applicable for Islamic Loan)

TERM LOAN (TL) TYPES
A) Conventional Flexi-Term Loan.

Multi Tiers Rates.

Follow BLR fluctuations.

Installment is not fixed as BLR will fluctuate.

No Withdrawal allows. *Currently few banks allow withdrawal if you paid extra – min. RM5K per w/draw & RM50 fee, will be charge.

Penalty will be charge if you are to REFINANCE, SELL OFF or FULLY SETTLE within LOCK-IN Period.

Only few bank’s package allow prepayment during construction period.* subject to package term & conditions.

B) Flexi-Fixed Rates Term Loan.

Single Tier Rate.

No BLR fluctuation affects.

Installment & Total Repayment is Fixed.

No Withdrawal allows.

Penalty will be charge if you are to REFINANCE within LOCK-IN Period.

No Penalty for Fully Settlement or Sell Of Property – Anytime.

Allow prepayment during construction period.

Minimal Chances of Refinancing since the current rate is lower the BLR. Unless You need to cash out.

OVERDRAFT LOAN (OD) FEATURES

Normally is a Single Tier Rates.

Follow BLR fluctuations.

Loan A/C = Current A/C = Not Amortizing (Reducing) loan.

Higher Interest Rate compare to TL.

Allow withdrawal by issuing checks.

Allow Pre-Payment.

Penalty will be charge if you are to REFINANCE, SELL OFF or FULLY SETTLE within LOCK-IN Period.

Monthly Home Loan Statement given. (Current A/C Statement)

No need to discharge upon fully settlement – standby cash

Withdrawal Limit = evergreen not amortizing – will chop 20% standby limit at the end of the year starting age 60.

Loan above RM250,000 will have 1% commitment fee annually

Suitable for Businessmen / Self employment with big cash flow turnover

Client With Bounces Check blacklisted will not entitled for this loan – CTOS BMC positives

RM10 maintenance Charges.*

Daily Rest Calculation.

No need to Refinance again since OD allow standby Cash upon early fully paid off.

FLEXI-WITHDRAW LOAN (Hybrid Loan) – Combination of Term Loan & Overdraft facility

Multi Tiers Rates

Follow BLR fluctuations.

Installment is not fixed as BLR & loan outstanding will fluctuate.

Allow prepayment during construction period.

Penalty will be charge if you are to REFINANCE, SELL OFF or FULLY SETTLE within LOCK-IN Period.

Loan A/C = Current A/C + ATM card => Amortizing (Reducing) loan 07. Monthly Home Loan Statement given. (Current A/C Statement)

No need to discharge upon fully settlement – standby cash

Withdrawal Limit Amortizing – Follow Term Loan Amortizing

No Annual commitment fee .

Suitable for Businessmen / Self employment with big cash flow turnover.

Client With Bounces Check blacklisted will not entitled for this loan – CTOS BMC positives.

RM10 maintenance Charges.

Daily Rest Calculation.

Interest Rate Cheaper Than OD rate.

No need to Refinance again since Hybrid Loan allow standby Cash upon early fully paid off.

Sekali lagi, ianya bergantung kepada tujuan anda ingin membuat pembiayaan semula ini. Namun, kami lebih suka sekiranya pembiayaan semula digunakan untuk membuat pelaburan baru ataupun mengurangkan kadar bayaran bulanan disamping mendapat lebihan wang untuk membuat pelaburan seperti membeli rumah lelong, menyimpan di ASB dan sebagainya dari mengubahsuai rumah. Ini kerana, bagi saya pembiayaan semula bertujuan untuk kita mendapatkan lebihan wang sebagai tujuan utama. Jadi, untuk memaksimakan duit tersebut, adalah lebih baik dari melaburkannya. Dan dari faedah pelaburan seperti ASB, rumah sewa, Homestay dan sebagainya, ianya sedikit sebanyak juga dapat menambahkan lagi pendapatan.

Namun ianya terpulang kepada anda. Berkemungkinan anda menghadapi masalah kewangan dan ingin menyelesaikan hutang seperti hutang kad kredit,pinjaman peribadi dan sebagainya. Jadi, pokok pangkalnya disini, tujuan pembiayaan semula anda hendaklah memberikan faedah atau kesan positif kepada anda, dan bukan sebaliknya. Sekali lagi, sekiranya anda ada apa-apa info yang mahu ditambah, sila kongsikan dengan rakan-rakan pembaca di ruangan komen.Ayuh!

Soalan: Bank mana yang paling baik? Jawapan: Bank yang memenuhi kehendak dan keperluan kita. Maka, tiada jawapan yang satu. Kita perlu ‘shopping’ walaupun tindakan ini tidak disukai oleh sebahagian bank. Kalau pegawai bank tahu kita tengah ‘shopping’, ada yang tak mahu proses pun permohonan kita. Itulah realitinya. Sebelum ini saya menulis mengenai produk pembiayaan perumahan yang saya suka. Kalian dapat merujuk kepada artikel : Cara Pilih Pinjaman Loan Rumah Seterusnya kita lihat apa lagi yang perlu kita ambil tahu. Mari kita lihat dengan menggunakan rumah teres dua tingkat yang berharga RM 400,000. Peraturan secara umumnya membenarkan pembiayaan 90% dari harga pembelian. Kebanyakan pembiayaan hari ini juga termasuk kos mortage reduce term takaful (MRTT) sehingga 5%. Jadi, kita perlu bersedia dengan duit tunai baki 10% harga beli, dan dalam kes ini RM 40,000. Margin of Financing 90% adalah MOF maksimum yang bank dapat beri. Namun, komiti kredit dalam bank boleh beri ikut suka hati mereka. Kalau rezeki kita murah, maka dapatlah 90%. Kalau tidak, mungkin 85% atau 80% atau lebih rendah dari itu. Kenapa saya sebut suka hati mereka? Sebab bila kita tidak dapat 90% dan kita tanya kepada pegawai bank yang menguruskan pembiayaan rumah, mereka pun tak dapat jawab. Ha ha ha. Mungkin sebab lokasi rumah. Mungkin sebab reputasi pemaju. Mungkin sebab status kredit kita. Mungkin sebab pegawai yang menguruskan pembiayaan pegawai baru yang tak berani bersuara dalam mesyuarat komiti kredit. Mungkin bos besar bukan kawan kita. Mungkin komiti kredit baru kena marah dengan CEO bank. Mungkin permohonan kita masuk dalam mesyuarat waktu mereka dah lapar dan penat. Mungkin bank tak faham peraturan baru Bank Negara Malaysia. ha ha ha. Macam-macam sebab boleh jadi. Masa rumah pertama dulu, pegawai bank komplen sebab tak guna kad kredit. Dan rumah terbaru pula pegawai bank kata sebab ada hutang kad kredit yang jumlahnya alahai, bagi 10 minit nak masuk perbankan online dah boleh selesai. Maka bersedialah dengan wang tunai lebih dari 10% sebab kalau dia bagi 80% sahaja kita kena bayar sendiri lagi 20%. Kadar Pembiayaan Base lending rate (BLR) + – berapa. Atau base financing rate (BFR) + – berapa. Kadar BLR / BFR ketika artikel ini ditulis adalah 6.6%. Dalam keadaan ekonomi sekarang, bank sanggup beri BLR / BFR minus seperti BFR – 2.0, maksudnya kadar pembiayaan efektif adalah 4.6% sahaja. Kadar yang lebih rendah adalah lebih bagus. BLR / BFR ini berubah-ubah selalunya mengikut kadar dasar semalaman (OPR) dan mungkin juga keperluan statutory reserve rate (SRR). Namun yang plus minus tu tetap. Kalau dulu kita dapat BLR / BFR + maka bila bank mula bagi BLR / BFR minus maka itu adalah masa yang baik untuk pembiayaan semula. Jenis Kadar Pembiayaan Ada bank yang beri kadar pembiayaan bertingkat. Tahun 1-3 kadar A. Tahun 4-6 kadar B. Tahun 7 kadar C. Saya lebih suka kadar yang tetap sepanjang tempoh pembiayaan. Tempoh Pembiayaan Perkara ini banyak bergantung kepada usia. Sekiranya kita berusia bawah 30 tahun, mudah untuk dapat pembiayaan sehingga 30 tahun. Malah ada yang sanggup bagi sehingga 40 tahun. Tetapi kalau sudah mencecah 40 tahun, mungkin agak sukar untuk dapat pembiayaan sehingga 30 tahun lagi. Kos Guaman dan lain-lain. Perkara ini berubah mengikut situasi semasa. Dulu banyak product zero entry cost (ZEC). Kos guaman pun masuk pembiayaan. Sekarang, kebanyakan bank cuma tawarkan non-ZEC. Harga Jual (Untuk Islamic Bank) Pembiayaan halal mesti mempunyai harga jual. Melainkan produk perumahan itu adalah berasaskan kontrak sewa (ijarah). Sepatutnya bank cuma boleh harga jual kepada kita dengan BFR + 4. Jadi dengan kadar BFR sekarang, adalah 10.6% kadar jual maksimum. Perkara ini juga dikenali sebagai kadar siling. Jadi sekiranya OPR naik banyak dan BFR pun naik, maka kadar maksimum efektif cuma berdasarkan kadar siling ini dan tidak boleh lebih. Lock-in Period BNM telah menetapkan bank-bank Islam tak boleh lagi buat lock-in period. Tetapi peraturan ni selalu bank langgar. Suka hati sahaja letak klausa ini dalam perjanjian. Keburukan lock-in period ini adalah kalau kita jual rumah tu kena penalti. Malah, kalau buat refinancing dengan bank yang sama untuk nak dapatkan wang tunai, pun kena penalti. Rumah 400,000 Berapa Bayar Bulan-Bulan? Setelah kita tahu faktor-faktor di atas, maka inilah sebab kenapa kita dan jiran sebelah rumah membayar installment yang berbeza-beza. Beli rumah bukan semudah macam beli karipap sebiji. Pembiayaan ada kos tersendiri yang berbeza-beza setiap daripada kita. Sekali lagi saya tolong menjawab dan menerangkan isu perbankan Islam mahal. Jika kalian mahu tambah juga perkara-perka lain, sila berbuat demikian dalam ruangan komen ya. - See more at: http://www.pakdi.net/bank-mana-bagi-pembiayaan-pinjaman-rumah-terbaik/#sthash.jCL3qCJp.dpuf

Soalan: Bank mana yang paling baik?

Jawapan: Bank yang  memenuhi kehendak dan keperluan kita.

Maka, tiada jawapan yang satu.
Kita perlu ‘shopping’ walaupun tindakan ini tidak disukai oleh sebahagian bank. Kalau pegawai bank tahu kita tengah ‘shopping’, ada yang tak mahu proses pun permohonan kita.
Itulah realitinya.
Sebelum ini saya menulis mengenai produk pembiayaan perumahan yang saya suka.
Kalian dapat merujuk kepada artikel : Cara Pilih Pinjaman Loan Rumah
Seterusnya kita lihat apa lagi yang perlu kita ambil tahu.
Mari kita lihat dengan menggunakan rumah teres dua tingkat yang berharga RM 400,000.
Peraturan secara umumnya membenarkan pembiayaan 90% dari harga pembelian. Kebanyakan pembiayaan hari ini juga termasuk kos mortage reduce term takaful (MRTT) sehingga 5%.
Jadi, kita perlu bersedia dengan duit tunai baki 10% harga beli, dan dalam kes ini RM 40,000.

Margin of Financing

90% adalah MOF maksimum yang bank dapat beri.
Namun, komiti kredit dalam bank boleh beri ikut suka hati mereka. Kalau rezeki kita murah, maka dapatlah 90%. Kalau tidak, mungkin 85% atau 80% atau lebih rendah dari itu.
Kenapa saya sebut suka hati mereka?
Sebab bila kita tidak dapat 90% dan kita tanya kepada pegawai bank yang menguruskan pembiayaan rumah, mereka pun tak dapat jawab. Ha ha ha.
Mungkin sebab lokasi rumah. Mungkin sebab reputasi pemaju. Mungkin sebab status kredit kita. Mungkin sebab pegawai yang menguruskan pembiayaan pegawai baru yang tak berani bersuara dalam mesyuarat komiti kredit. Mungkin bos besar bukan kawan kita. Mungkin komiti kredit baru kena marah dengan CEO bank. Mungkin permohonan kita masuk dalam mesyuarat waktu mereka dah lapar dan penat. Mungkin bank tak faham peraturan baru Bank Negara Malaysia. ha ha ha.
Macam-macam sebab boleh jadi.
Masa rumah pertama dulu, pegawai bank komplen sebab tak guna kad kredit. Dan rumah terbaru pula pegawai bank kata sebab ada hutang kad kredit yang jumlahnya alahai, bagi 10 minit nak masuk perbankan online dah boleh selesai.
Maka bersedialah dengan wang tunai lebih dari 10% sebab kalau dia bagi 80% sahaja kita kena bayar sendiri lagi 20%.

Kadar Pembiayaan

Base lending rate (BLR) + – berapa.
Atau base financing rate (BFR) + – berapa.
Kadar BLR / BFR ketika artikel ini ditulis adalah 6.6%. Dalam keadaan ekonomi sekarang, bank sanggup beri BLR / BFR minus seperti BFR – 2.0, maksudnya kadar pembiayaan efektif adalah 4.6% sahaja.  Kadar yang lebih rendah adalah lebih bagus.
BLR / BFR ini berubah-ubah selalunya mengikut kadar dasar semalaman (OPR) dan mungkin juga keperluan statutory reserve rate (SRR). Namun yang plus minus tu tetap. Kalau dulu kita dapat BLR / BFR + maka bila bank mula bagi BLR / BFR minus maka itu adalah masa yang baik untuk pembiayaan semula.

Jenis Kadar Pembiayaan

Ada bank yang beri kadar pembiayaan bertingkat.
Tahun 1-3 kadar A.
Tahun 4-6 kadar B.
Tahun 7 kadar C.
Saya lebih suka kadar yang tetap sepanjang tempoh pembiayaan.

Tempoh Pembiayaan

Perkara ini banyak bergantung kepada usia.
Sekiranya kita berusia bawah 30 tahun, mudah untuk dapat pembiayaan sehingga 30 tahun. Malah ada yang sanggup bagi sehingga 40 tahun.
Tetapi kalau sudah mencecah 40 tahun, mungkin agak sukar untuk dapat pembiayaan sehingga 30 tahun lagi.

Kos Guaman dan lain-lain.

Perkara ini berubah mengikut situasi semasa.
Dulu banyak product zero entry cost (ZEC). Kos guaman pun masuk pembiayaan.
Sekarang, kebanyakan bank cuma tawarkan non-ZEC.

Harga Jual (Untuk Islamic Bank)

Pembiayaan halal mesti mempunyai harga jual.
Melainkan produk perumahan itu adalah berasaskan kontrak sewa (ijarah).
Sepatutnya bank cuma boleh harga jual kepada kita dengan BFR + 4. Jadi dengan kadar BFR sekarang, adalah 10.6% kadar jual maksimum.
Perkara ini juga dikenali sebagai kadar siling. Jadi sekiranya OPR naik banyak dan BFR pun naik, maka kadar maksimum efektif cuma berdasarkan kadar siling ini dan tidak boleh lebih.

Lock-in Period

BNM telah menetapkan bank-bank Islam tak boleh lagi buat lock-in period.
Tetapi peraturan ni selalu bank langgar. Suka hati sahaja letak klausa ini  dalam perjanjian.
Keburukan lock-in period ini adalah kalau kita jual rumah tu kena penalti. Malah, kalau buat refinancing dengan bank yang sama untuk nak dapatkan wang tunai, pun kena penalti.

Rumah 400,000 Berapa Bayar Bulan-Bulan?

Setelah kita tahu faktor-faktor di atas, maka inilah sebab kenapa kita dan jiran sebelah rumah membayar installment yang berbeza-beza.
Beli rumah bukan semudah macam beli karipap sebiji.
Pembiayaan ada kos tersendiri yang berbeza-beza setiap daripada kita.
Sekali lagi saya tolong menjawab dan menerangkan isu perbankan Islam mahal.
Jika kalian mahu tambah juga perkara-perka lain, sila berbuat demikian dalam ruangan komen ya.
- See more at: http://www.pakdi.net/bank-mana-bagi-pembiayaan-pinjaman-rumah-terbaik/#sthash.jCL3qCJp.dpuf

Bank Mana Bagi Pembiayaan Pinjaman Rumah Terbaik?

Soalan: Bank mana yang paling baik?

Jawapan: Bank yang  memenuhi kehendak dan keperluan kita.

Maka, tiada jawapan yang satu.
Kita perlu ‘shopping’ walaupun tindakan ini tidak disukai oleh sebahagian bank. Kalau pegawai bank tahu kita tengah ‘shopping’, ada yang tak mahu proses pun permohonan kita.
Itulah realitinya.
Sebelum ini saya menulis mengenai produk pembiayaan perumahan yang saya suka.
Kalian dapat merujuk kepada artikel : Cara Pilih Pinjaman Loan Rumah
Seterusnya kita lihat apa lagi yang perlu kita ambil tahu.
Mari kita lihat dengan menggunakan rumah teres dua tingkat yang berharga RM 400,000.
Peraturan secara umumnya membenarkan pembiayaan 90% dari harga pembelian. Kebanyakan pembiayaan hari ini juga termasuk kos mortage reduce term takaful (MRTT) sehingga 5%.
Jadi, kita perlu bersedia dengan duit tunai baki 10% harga beli, dan dalam kes ini RM 40,000.

Margin of Financing

90% adalah MOF maksimum yang bank dapat beri.
Namun, komiti kredit dalam bank boleh beri ikut suka hati mereka. Kalau rezeki kita murah, maka dapatlah 90%. Kalau tidak, mungkin 85% atau 80% atau lebih rendah dari itu.
Kenapa saya sebut suka hati mereka?
Sebab bila kita tidak dapat 90% dan kita tanya kepada pegawai bank yang menguruskan pembiayaan rumah, mereka pun tak dapat jawab. Ha ha ha.
Mungkin sebab lokasi rumah. Mungkin sebab reputasi pemaju. Mungkin sebab status kredit kita. Mungkin sebab pegawai yang menguruskan pembiayaan pegawai baru yang tak berani bersuara dalam mesyuarat komiti kredit. Mungkin bos besar bukan kawan kita. Mungkin komiti kredit baru kena marah dengan CEO bank. Mungkin permohonan kita masuk dalam mesyuarat waktu mereka dah lapar dan penat. Mungkin bank tak faham peraturan baru Bank Negara Malaysia. ha ha ha.
Macam-macam sebab boleh jadi.
Masa rumah pertama dulu, pegawai bank komplen sebab tak guna kad kredit. Dan rumah terbaru pula pegawai bank kata sebab ada hutang kad kredit yang jumlahnya alahai, bagi 10 minit nak masuk perbankan online dah boleh selesai.
Maka bersedialah dengan wang tunai lebih dari 10% sebab kalau dia bagi 80% sahaja kita kena bayar sendiri lagi 20%.

Kadar Pembiayaan

Base lending rate (BLR) + – berapa.
Atau base financing rate (BFR) + – berapa.
Kadar BLR / BFR ketika artikel ini ditulis adalah 6.6%. Dalam keadaan ekonomi sekarang, bank sanggup beri BLR / BFR minus seperti BFR – 2.0, maksudnya kadar pembiayaan efektif adalah 4.6% sahaja.  Kadar yang lebih rendah adalah lebih bagus.
BLR / BFR ini berubah-ubah selalunya mengikut kadar dasar semalaman (OPR) dan mungkin juga keperluan statutory reserve rate (SRR). Namun yang plus minus tu tetap. Kalau dulu kita dapat BLR / BFR + maka bila bank mula bagi BLR / BFR minus maka itu adalah masa yang baik untuk pembiayaan semula.

Jenis Kadar Pembiayaan

Ada bank yang beri kadar pembiayaan bertingkat.
Tahun 1-3 kadar A.
Tahun 4-6 kadar B.
Tahun 7 kadar C.
Saya lebih suka kadar yang tetap sepanjang tempoh pembiayaan.

Tempoh Pembiayaan

Perkara ini banyak bergantung kepada usia.
Sekiranya kita berusia bawah 30 tahun, mudah untuk dapat pembiayaan sehingga 30 tahun. Malah ada yang sanggup bagi sehingga 40 tahun.
Tetapi kalau sudah mencecah 40 tahun, mungkin agak sukar untuk dapat pembiayaan sehingga 30 tahun lagi.

Kos Guaman dan lain-lain.

Perkara ini berubah mengikut situasi semasa.
Dulu banyak product zero entry cost (ZEC). Kos guaman pun masuk pembiayaan.
Sekarang, kebanyakan bank cuma tawarkan non-ZEC.

Harga Jual (Untuk Islamic Bank)

Pembiayaan halal mesti mempunyai harga jual.
Melainkan produk perumahan itu adalah berasaskan kontrak sewa (ijarah).
Sepatutnya bank cuma boleh harga jual kepada kita dengan BFR + 4. Jadi dengan kadar BFR sekarang, adalah 10.6% kadar jual maksimum.
Perkara ini juga dikenali sebagai kadar siling. Jadi sekiranya OPR naik banyak dan BFR pun naik, maka kadar maksimum efektif cuma berdasarkan kadar siling ini dan tidak boleh lebih.

Lock-in Period

BNM telah menetapkan bank-bank Islam tak boleh lagi buat lock-in period.
Tetapi peraturan ni selalu bank langgar. Suka hati sahaja letak klausa ini  dalam perjanjian.
Keburukan lock-in period ini adalah kalau kita jual rumah tu kena penalti. Malah, kalau buat refinancing dengan bank yang sama untuk nak dapatkan wang tunai, pun kena penalti.

Rumah 400,000 Berapa Bayar Bulan-Bulan?

Setelah kita tahu faktor-faktor di atas, maka inilah sebab kenapa kita dan jiran sebelah rumah membayar installment yang berbeza-beza.
Beli rumah bukan semudah macam beli karipap sebiji.
Pembiayaan ada kos tersendiri yang berbeza-beza setiap daripada kita.
Sekali lagi saya tolong menjawab dan menerangkan isu perbankan Islam mahal.
Jika kalian mahu tambah juga perkara-perka lain, sila berbuat demikian dalam ruangan komen ya.

- See more at: http://www.pakdi.net/bank-mana-bagi-pembiayaan-pinjaman-rumah-terbaik/#sthash.jCL3qCJp.dpuf

ISTERIKU MASUK WAD ...SAKIT + PEMBEDAHAN + MEDICAL CARD + PRU BSN

 

Alhamdulillah syukur diucapkan kepada Allah swt yang mengatur segala perkara.
Saya bersyukur kepada Allah swt kerana dengan izin Nya semua urusan baik-baik belaka.

Ini kisah isteri tersayang, berkaitan sakit perut yang akhirnya dikesan oleh Doktor Pakar di KPJ Damai Specialist Kota Kinabalu, Sabah.

Kisahnya, pada hari isnin bulan Ogos 2013, isteri mengadu sakit perut. Inagtkan sakit biasa iaitu cirit birit , masuk angin. 5 hari kemudian jumpa dengan MA di hospital namun mana silapnya MA tersebut hanya memberikan ubat sakit perut... buang angin.

Biasanya 1 hari makan uba dah ada kesan, namun 2 hari kemudian jumpa lagi dengan MA hospital kerajaan. MA berlainan. Namun hanya periksa kencing.

Menurut nurse,  apendiks boleh dikesan melalui cek darah. Namun MA tu ntah mungkin Allah swt tidak mengizinkannya untuk membuat pemeriksaan darah. Harap2 MA hospital kerajaan Malaysia memikirkan keselamatan rakyat.

3 hari berlalu, isteri saya masih berguling-guling menahan sakit dan pergi kerja walaupun sakit tahap tinggi. Pasti MA itu bergoyang kaki .... selepas itu.

Selepas itu, isteri saya berjumpa dengan doktor klinik swasta dan mengesyorkan ke doktor pakar.

Esoknya, pukul 3 pm berjumpa dengan doktor pakar di KPJ Damai.
Melalui pemeriksaan beliau, usus isteri telah bengkak dan terpaksa memanggil doktor pakar sakit puan. Beliau merasakan ovari dah pecah.

Doktor mengatakan pukul 5pm pembedahan  dilakukan. Terus admit masuk wad.
Isteri masuk ke wad dan saya ke konter pembayaran. Pihak KPJ meminta deposit rm1000.00.

Saya mengatakan bahawa saya claim insuran Pru BSN. Setelah itu, pihak hospital menyuruh saya tandatangan borang PRU BSN yang memang ada sedia dalam KPJ.

Alhamdulillah, saya sekeluarga telah membeli insuran Pru BSN. Saya meminta agen nombor polisi insuran kerena pihak KPJ memintanya.

Agen Pru BSN saya dengan senang hati menolong saya. Alhamdulillah selesai.
Saya lupa membawa kad medikal pada masa ini, terima kasih kepada agen saya yang menolong saya pada masa itu.




Pada malam itu, isteri saya dibedah oleh doktor KPJ. Alhamdulillah semua selesai dan tepat pukul 12 malam... isteri saya selesai dibedah.

Selama 5 hari 4 malam berada di KPJ Damai, banyak dugaan ditempuh
Anak-anak jauh dari orang tua...
anak saya yg ke 2 demam batuk
Anak pertama tidak ke sekolah taska kerana tiada yang mengambilnya
makan minum anak-anak diatur oleh orang tua tersayang ada adik2... terima kasih.

Isteri saya cuma dapat minum air dan makan bubur.

Dalam pembedahan ini, 2 drain hose diletakkan dalam perut isteri untuk mengekuarkan nanah dan darah. pergerakan adalah terhad. Kesihan isteri tersayang.

Doktor pakar mengatakan bahawa, usus kecil terpaksa dibuang dan disambung dengan yang baik. Apendiks dan bernanah dan dibuang. Usus dah nak hancur mungkin kerana ubat yang dimakan sebelum itu.

Pada hari ke 5 isteri saya dibenarkan balik. Alhamdulillah. Namun bagi saya keadaan isteri saya melalui pembedahan kerana kelalaian pihak yang pertama memeriksa tidak jujur.. sambil lewa. Namun, Alhamdulillah.Allah swt telah menentukan segalanya.

Kepada sema, kalau ada tanda-tanda anda kena apendiks ni cepat2 la jumpa doktor yang berpengalaman sebelum usus kita dibuang.

2 minggu menahan sakit .... pasti menyeksakan...

Usus yang dipotong

Bil isteri saya selama di KPJ Damai KK , Sabah.

 

Alhamdulillah, syukur kepada Allah swt.

Selepas ini akan berurusan dengan hospital kerajaan la pula.

wallahualam..

 Contoh Kad Medical PRU BSN

Tanda Awal Apendiks:
http://mamiraysha.blogspot.com/2011/11/kenali-simptom-radang-apendiks-anda.html

http://mamiraysha.blogspot.com/2011/11/kenali-simptom-radang-apendiks-anda.html


http://www.hmetro.com.my/myMetro/articles/Rawatanawalhalangderitaapendiks/MA/Article/index_htmlhttp://adam-updated.blogspot.com/2011/03/sakit-sungguh-bahanya-penyakit-apendiks.htmlhttp://www.utusan.com.my/utusan/Kesihatan/20121125/kn_02/Rawat-segera-apendikshttp://mycolumbiaasia.blogspot.com/2011/02/penyakit-apendiks-akut-acute.html